Go to Top

Перерасчет процентов при досрочном погашении кредита

перерасчет процентов при досрочном погашении кредита

Заемщики, выплачивающие кредит аннуитетными платежами, при досрочном погашении долга имеют право на перерасчет и выплату части переплаченных процентов. Это утверждение в последнее время часто обсуждается заемщиками, а многие из них рассматривают его как руководство к действию и подают в суд на кредитные организации. Действительно ли платежи по аннуитетным кредитам означают авансирование процентов? Чью сторону в этой ситуации принимают суды?

Для начала уточним, что понимается под авансированием процентов. Речь идет о тех средствах, которые были уплачены в качестве процентов за тот период, когда потребитель уже не пользовался кредитом. Рассмотрим стандартную ситуацию, которая может привести к конфликту между заемщиком и кредитной организацией.

Предыстория проблемы: досрочное погашение кредита

Если предполагается не полное досрочное погашение, а внесение суммы, которая превышает размер аннуитетного платежа, то банк при этом производит перерасчет процентов. Дальнейшие выплаты должны производиться заемщиком по новому графику погашения, составленному банком.

Как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита? Сразу нужно упомянуть, что в кредитном договоре должен быть оговорен порядок пересчета графика. Варианта два – с пересчетом количества платежей (при сохранении его размера), либо с пересчетом размера платежа, когда количество выплат остается прежним.

Мнение сторонников «теории авансирования процентов»

Приверженцы «теории авансирования процентов» уверены, что банки не заинтересованы в процедуре перерасчета, так как она приводит к снижению прибыли, по этой причине юристы кредитных организаций составляют договор так, что провести перерасчет процентов по аннуитетному кредиту впоследствии будет затруднительно. Поэтому нужно заранее ознакомиться с пунктами соглашения, описывающими условия досрочного погашения.

Обоснования решений суда, принявших сторону заемщиков

В том случае, если заемщик вступил в спор с банком и обратился к кредитной организации с требованием перерасчета и возврата средств, уплаченных в качестве процентов по кредиту, и получил отказ, достаточно часто начинается судебное разбирательство.

Какими положениями руководствуются судьи, принявшие сторону заемщиков в делах об «авансировании процентов»? Как правило, в суде для обоснования позиции получателей кредита приводится статья 809 ГК РФ (пункт 4). Она гласит, что когда заемщик производит досрочное погашение суммы кредита (выданного под проценты в соответствии с требованиями пунктом 2 статьи 810 ГК РФ), то, по договору займа производится оплата только тех процентов, которые были начислены до того дня, как кредит был погашен.

Кроме этого, в соответствии с законом РФ «О защите прав потребителей» (№ 2300-1, от 7 февраля 1992 г.) предоставление заемных средств – это финансовая услуга. Поэтому отношения между потребителем этой услуги и банком (либо иной другой кредитной организацией) регулируются в соответствии с нормами закона «О защите прав потребителей».

Перерасчет процентов при досрочном погашении аннуитетного кредита являются обязанностью заимодавца, так как в статье 32 Закона «О защите прав потребителей» указано – потребитель имеет право в любое время отказаться от обязательств по исполнению условий договора, а обоснованием такого отказа является оплата исполнителю его расходов, которые были фактически понесены при исполнении обязательств по договору. Другими словами, при условии исполнения потребителем своих обязательств по уплате полученных от кредитора средств и процентов за период пользования кредитом, он имеет право отказаться от исполнения кредитного договора.

Чью сторону обычно принимают суды? Какова позиция ВС РФ?

Судебная практика включает в себя случаи, когда в подобных делах суд принимал сторону заемщика. При этом ни одно из таких решений судов первой инстанции об удовлетворении требований и взыскании с банка «переплаченных» процентов не вступило в законную силу. Конечно при условии, что кредитная организация занимала активную позицию и отстаивала свою точку зрения во всех заседаниях.

Есть и другие примеры, когда на основании решения суда в перерасчете и возврате части процентов заемщику было отказано. Отметим, что на данный момент в Определениях ВС РФ нет четко сформулированного вывода о том, присутствует ли в таких делах факт переплаты процентов заемщиком – в каждом отдельном случае судам предлагается устанавливать или отвергать этот факт при рассмотрении дела.

Можно ли сказать, что аннуитетные платежи однозначно приводят к переплате заемщиком процентов банку?

Путаница в этом вопросе и рождение мифа об авансировании процентов при аннуитете началась с однобокого понимания термина «аннуитетные платежи». Напомним, что ни в банковской, ни в судебной практике нет однозначного толкования этого термина. В финансовой сфере под «аннуитетными платежами» понимается последовательность платежей, равных по своему размеру. Как мы видим, это определение может иметь самое широкое значение.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 №28, ежемесячный аннуитетный платеж состоит из средств, идущих на уплату процентов и на погашение основного долга. Формула аннуитета при этом не может быть использована для расчета размера процентов, а лишь определяет ту максимальную сумму, которая должна быть внесена ежемесячно.

По мнению экспертов в области кредитования, при действительном аннуитете авансирования процентов не может быть в принципе, так как начисление процентов на остаток задолженности по кредиту осуществляется ежедневно, и срок кредита в данном случае не учитывается.

Выводдосрочное погашение не может быть основанием для возврата процентов, которые были якобы «уплачены вперед». Добавим, что и ранее многие эксперты отмечали, что на порядок начисления процентов не влияет способ возврата задолженности – другими словами, при аннуитетном кредите проценты начисляются таким же образом, как и при дифференцированной системе кредитования.

Magora Consulting юридические услуги для бизнеса и частных лиц.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Заказ обратного звонка
Заказ обратного звонка